Закредитованность не означает невозможность или нежелание клиента платить по долгам, так же как не означает наличие просрочек. Также она не имеет ничего общего с безответственностью. Понятие закредитованности достаточно широко, но во всех толкованиях обозначает одно: клиент тратит слишком много денег на покрытие своих долгов, а значит, велик риск того, что однажды он не захочет или не сможет отдавать кредиторам почти все свои средства.

Финансовые аналитики считают, что гражданин является закредитованным тогда, когда он отдает по долгам больше 40-50% своего дохода ежемесячно. Но это довольно приблизительно, поскольку все зависит от размера зарплаты заемщика и ее отношения даже не столько к размеру долгов, сколько к прожиточному минимуму. Смысл в том, что весьма обеспеченный клиент, к примеру, выплачивающий долг по элитной ипотеке и тратящий больше половины своей зарплаты на покрытие долгов, сможет себе позволить на оставшуюся сумму питание, одежду, коммунальные услуги и прочие бытовые траты. В то время как клиент, находящийся на грани бедности, отдав половину дохода банку, возможно, останется практически без денег. А это означает, что риск невозврата кредита велик – логично, что должник не будет отдавать займы в ущерб базовым повседневным тратам.

Именно поэтому банки интересуются реальным доходом заемщика, чтобы понимать, является ли клиент уже закредитованным на момент выдачи кредита. Если кредитные обязательства приближаются к 50% от заработка, скорее всего, ему будет отказано в займе, несмотря на благоприятную кредитную историю и официальное трудоустройство.

Для решения этой неприятной ситуации клиенту предлагается три банковских продукта: рефинансирование кредитов, консолидация и реструктуризация. Рефинансирование – замена прежнего кредита на новый с лучшими условиями: старый кредит полностью закрывается и вместо него выдается другой. Консолидация – частный случай рефинансирования, направленный на объединение нескольких займов в один. Реструктуризация – изменение условий существующего кредита без его закрытия, но для оформления этой услуги потребуются документы, подтверждающие ухудшение финансовой ситуации заемщика.