Когда у клиента открыто несколько действующих кредитов, и он обращается за новым, это еще не может косвенно свидетельствовать о возможных финансовых проблемах. Если нет просрочек, кредитный менеджер сможет оформить очередной заем, но также в банке обязательно посмотрят на соотношение суммы долга и дохода. Закредитованный клиент, вероятно, рано или поздно столкнется со сложностями выплаты по кредитам.

Показатель долговой нагрузки отражает соотношение между долгами (займами, кредитами) и доходами (чистой прибылью, выручкой). Он показывает, насколько заемщик закредитован, то есть, сколько процентов зарплаты приходится на один рубль долга. Показатель долговой нагрузки используется для оценки финансовой устойчивости клиента. Чем больше его число, тем выше вероятность того, что заемщик не сможет своевременно погасить долги. Поэтому банкам так важно официальное подтверждение дохода – чтобы можно было высчитать точную пропорцию.

С 2019 года все российские банки и МФО обязаны считать ПДН при выдаче новых займов, реструктуризации и рефинансировании, оформлении и продлении кредитных карт. Показатель долговой нагрузки может быть рассчитан различными способами, в зависимости от того, какие доходы и долги учитываются. Например, для компаний часто используется показатель Debt-to-Equity Ratio (отношение долга к собственному капиталу), а для физических лиц – Debt-to-Income Ratio (соотношение задолженности и зарплаты). Результат несложных вычислений по этой формуле позволяет определить предельную долговую нагрузку: когда выплаты превышают 40-50% зарплаты, ПДН считается высоким.

Но кредиторы смотрят не только на этот параметр. Как известно, доходы у всех разные, и после рутинной выплаты по кредитам у одного заемщика может остаться сумма, которая будет едва равняться прожиточному минимуму, а у другого – вполне достаточная для безбедного существования. Очевидно, что во втором случае для кредиторов риски меньше.

Клиент с предельной долговой нагрузкой, еще не допустивший просрочек, не портит свой кредитный крейтинг высоким ПДН, но рискует понизить этот параметр, часто обращаясь за кредитами и получая отказы. Как известно, эти случаи отображаются в кредитной истории и могут насторожить кредиторов.

Немаловажный момент – у поручителя по чужому кредиту этот заем не считается составляющим ПДН, то есть, он не влияет на долговую нагрузку. Но если знакомый, за которого он ручался, перестал гасить задолженность, выплаты по этому кредиту переходят под его ответственность и с этого момента учитываются в долговой нагрузке поручителя.